Comisiones bancarias. ¿Por qué tenemos que pagar comisiones bancarias?

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Las comisiones bancarias siguen siendo uno de los principales caballo de batallas entre bancos y clientes. Aunque cada vez es más cierto que los clientes han asumido que deben afrontar este coste y saben que cualquier entidad financiera le cobrará por guardar su dinero. Siguen siendo muchos lo que al llegar el momento de cobro de comisiones se acercan a su oficina extrañados y enojados por el cobro de las mismas.

Aún hoy sigue existiendo la idea que los bancos no deberían cobrar por guardar nuestro dinero.

¿Hay alguna forma de evitar las comisiones bancarias?

¿Qué es una comisión? Esa es lo primero que debemos saber. De primeras cuando nos hablan de comisiones tendemos a pensar en cómo evitar el pago de esta comisión. Es por si mismo un concepto que nos produce rechazo. ¿Cuál es el concepto de comisión?

5. f. Porcentaje que percibe un agente sobre el producto de una venta o negocio. Recibe una comisión. Trabaja a comisión.

¿Que entendemos por comisiones bancarias y por qué pagarlas?

En este sentido podemos entender que una empresa privada cuyo objetivo principal es la obtención de beneficios (y sí cuántos mayores estos beneficios mejor) nos cobre comisiones por los servicios que nos presta. Los bancos no son empresas públicas y mucho menos empresas sin ánimo de lucro (ong).

De hecho el propio Banco de España en su página ya nos explica que las comisiones bancarias son aquellas cantidades que un banco nos adeuda en nuestra cuenta a cambio de unos servicios. Servicios que incluyen administrar cuentas bancarias, poner a tu disposición una tarjeta, recibir o emitir transferencias, pagar recibos…

Debemos tener claro que las comisiones bancarias son libres. Al igual que un negocio puede establecer los precios a sus productos o servicios que establezca oportuno, los bancos también pueden establecer el precio que cobrarán por sus servicios o productos. Sólo en determinados casos por ejemplo comisión de cancelación anticipada de un préstamo hipotecario estas comisiones están establecidas por ley.

Los bancos pueden libremente establecer las comisiones que estimen oportunas tanto en importe como en tiempo.

pagar comisiones

Básicamente un banco nos puede cobrar lo que quiera cuando quiera y para ello sólo tiene la obligación de informarnos.

Mi banco no me ha informado de las comisiones que me va a cobrar.

¿Cómo debe informar el banco de las comisiones establecidas?

Las entidades bancarias publicarán en sus páginas de internet y en sus establecimientos comerciales a la vista del público, información sobre las comisiones habitualmente aplicadas a los servicios bancarios prestados con mayor frecuencia a sus clientes, para facilitar al interesado su comparación.

Es decir, igual que cuando vamos a un comercio nos preocupamos de saber cuánto vale un producto en ese momento concreto en que lo vamos a comprar igualmente debemos saber cuando contratamos un producto o un servicio que precio vamos a pagar.

El Banco de España recoge en su web todas las comisiones que puede cobrar una entidad financiera a sus clientes y advierte que no se trata de un listado excluyente. Es decir, son todas las que están pero no están todas las que son.

De hecho te sorprenderá ver algunas que aún los bancos no están cobrando como por ejemplo sacar dinero de los cajeros o consultar el saldo en el cajero. De hecho es razonable pensar que si se usa un cajero se colabore a su mantenimiento. ¿Te has parado a pensar el mantenimiento que tiene un cajero automático?

comisiones bancarias

En el mes de Enero la mayoría de los bancos y cajas de ahorro envían a sus clientes una carta con un resumen de las comisiones cobradas. Recuerda que en muchos casos esta carta ya no será física si no que la enviaran al buzón de la app. Revisa y toma tus decisiones.

No estoy de acuerdo con las comisiones cobradas. ¿Qué puedo hacer?

Hace unos años era habitual dirigirse al director de la oficina o a alguno de los empleados y reclamar esta comisión. En muchos casos se obtenía su devolución. Sin embargo estos tiempos quedaron atrás y aunque evidentemente todavía somos libres de intentar reclamarla cada vez es menos frecuente que nos devuelvan una comisión. De hecho se considera que si la comisión ha sido cobrada está bien cobrado «el ordenador no se equivoca».

Debemos tener en cuenta que actualmente el margen de beneficios de las entidades es cada vez más estrecho debido en parte a los bajos tipo de interés así como a las numerosas sentencias desfavorables con lo que devolver un dinero cobrado no está ya en manos del director de la oficina. El director tendrá que justificar dicha devolución y raramente se la aprobarán.

comisiones bancarias

El banco es un servicio que usamos a diario. Pero no somos conscientes que es un servicio costoso cuyo precio debemos hacer frente.

Si no estamos de acuerdo con las comisiones no tenemos muchas opciones. En la mayoría de los casos excepto que se trate de un cliente con un elevado margen de rentabilidad las comisiones no son negociables. No tenemos capacidad para negociar el importe de las comisiones que vamos a pagar pero en la mayoría de las entidades nos dan algunas opciones para no pagarlas.

¿Cuáles son las alternativas al pago de comisiones?

Las alternativas que los bancos nos dan para evitar el cobro periódico de comisiones suelen ser: domiciliar ingresos periódicos de un determinado importe, domiciliar una serie de recibo, hacer unos determinados pagos con tarjeta y el último pero no por ello menos importante contratar un producto de valor.

Por producto de valor entendemos aquel producto cuya contratación compensa al banco del cobro de comisiones. Por ejemplo, si contratamos un seguro el pago de la prima de ese seguro compensará al banco por el coste de administrar nuestro dinero y nos eximirá del cobro de comisiones.

¿Compensa la contratación de este producto? Pues depende. Será cuestión de estudiar cada caso y ver si nos puede compensar el coste del nuevo producto el ahorro de comisiones que nos genera. Una buena opción sería por ejemplo contratar el seguro del coche. La mayoría de los bancos trabajan con alguna aseguradora y pueden cotizarnos el precio de nuestro seguro sin compromiso. Teniendo en cuenta que el seguro del coche la mayoría lo tenemos podría ser una alternativa contratarlo con el banco.

¿Hay algún banco que no cobre ninguna comisión?

La respuesta clara es NO. Todos los bancos nos cobrarán comisiones por determinados servicios por ejemplo pagar un recibo sin saldo, ingresar un cheque, cambio de divisas sin embargo podemos encontrar algunos bancos que no nos cobren gastos si tenemos una cuenta online. Por ejemplo la cuenta online del BBVA o la cuenta online del Openbank una de las mejor valoradas son totalmente gratuitas y sin requisitos.

La cuenta online del BBVA es una en la que menos requisitos hemos encontrado para que no te cobren comisiones pero eso sí debes ser cliente nuevo y no usar las oficinas físicas. De hecho en las oficinas físicas no atienden clientes de banca online pues estos sólo podrán pedir citas con su equipo online de forma que no pueden usar los servicios presenciales de las oficinas.

Openbank directamente no tiene oficinas. Es la filial online del Santander pero en las oficinas del Santander no tienen acceso a las cuentas online por que tanto su contratación como su mantenimiento es 100% digital.

¿Por qué si me abro una cuenta online no puedo ir a la oficina?

Las cuentas online son cuentas gratuitas por qué conllevan ahorro de costes. Es decir, al no usar al personal físico de las oficinas ni los establecimientos son cuentas que a los bancos le salen mucho más baratas. A cambio tendrás que ser hábil en Internet y otros medios alternativos para no ocasionarle al banco un coste que no te está cobrando.

A esto es lo que se llama digitalización de la banca y es por lo que se están creando campañas en contra pues aleja del sistema financiero a un público más mayor o menos formado.

Sin embargo, más que un impedimento debemos verlo como una oportunidad. Los clientes que sepan o puedan adaptarse a estos nuevos medios pagaran menos comisiones.

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